Assurance emprunteur : comment bien la choisir ?

Février 2018
Vous empruntez pour acheter un bien immobilier ? N’oubliez pas d'étudier de près votre assurance emprunteur : c'est elle qui vous protège, vous et votre famille, en cas de maladie, d’accident, d’invalidité ou de décès. Voici tout ce qu’il faut savoir pour bien décider.

Pourquoi une assurance emprunteur ?

Souscrire une assurance emprunteur, c'est protéger votre projet immobilier même en cas de coup dur.


En cas de décès ou de perte complète et définitive d’autonomie, elle remboursera le capital assuré de votre prêt.. Si vous êtes confronté à la maladie ou un accident conduisant à un arrêt de travail ou à une invalidité, l’assurance emprunteur prendra le relais et remboursera à votre place toute ou une partie de mensualités de crédit.


Une assurance qui couvre au moins 100 % du prêt

Quel que soit le montant de votre prêt, sa durée et le nombre de personnes avec lesquelles vous avez emprunté, votre assurance emprunteur doit toujours couvrir au minimum 100 % du financement concerné.


Si vous achetez seul, votre couverture est par défaut de 100%. En cas de décès par exemple, l’assureur remboursera la banque : le logement sera ainsi intégralement payé et votre famille n’aura pas à prendre le relais des remboursements.


Si vous achetez à deux, trois possibilités s'offrent à vous :

  • Chacun peut être couvert à un certain pourcentage (la « quotité »), mais la somme des quotités de chaque assuré doit être au moins égale à 100%. Si l’un des deux décède, l’assurance-crédit remboursera la part égale à la quotité assurée. Le co-emprunteur survivant n’aura alors que sa part du montant du prêt restant dû à rembourser.
  • Si chacun de vous deux est couvert pour la totalité du montant du crédit (soit une quotité de 200%, 100% par emprunteur), cela veut dire que si l’un des deux décède, le prêt sera intégralement remboursé par l’assurance ! C’est donc très sécurisant pour le budget de la famille, dans un moment difficile pour elle.
  • Il est également possible d’opter pour des quotités différentes, dès lors que la somme est supérieure à 100 % mais ne dépassant pas 200% (par exemple : 80 % pour l’un, 50% pour l’autre...)

Contrat individuel ou contrat de groupe : lequel choisir ?

Deux types de contrat d’assurance d’emprunteur immobilier vous sont proposés sur le marché : le contrat individuel et le contrat de groupe.


Comme son nom l'indique, le contrat individuel prévoit une couverture personnalisée du risque. Elle est basée sur votre projet immobilier (son montant, sa durée) et votre profil (votre âge, votre état de santé actuel, vos antécédents ou encore votre mode de vie), et permet d'évaluer une cotisation au plus près de votre situation.


Contrepartie de la personnalisation, les tarifs peuvent fortement varier selon les situations. Votre cotisation est aussi susceptible d'évoluer d'une année à l'autre : son montant peut être revu à la hausse en fonction de changements dans votre mode de vie : pratique d'un sport extrême, reprise du tabac, exercice d'un métier à risque...


Le contrat de groupe vous permet de mutualiser le risque avec celui de tous les souscripteurs de ce type de contrat. De ce fait, les tarifs sont aussi mutualisés sur l’ensemble des personnes assurées. Enfin, pas de mauvaise surprise : basée sur le capital initial de votre crédit, la tarification reste la même tout au long de la durée de votre prêt immobilier.


Comparer pour bien choisir

Toutes les assurances emprunteur proposent les mêmes garanties de base : décès, invalidité, incapacité de travail. Elles peuvent être complétées par des garanties Perte d’Emploi, de l’Invalidité à partir de 33%. Toutefois, leurs niveaux de couverture peuvent varier, et certaines excluent des risques ou pathologies que d’autres prennent en compte.


Avant de choisir, également, demandez-vous si vous serez amené à rembourser tout ou partie de votre crédit par anticipation ou encore à revendre votre bien avant la fin du crédit... Dans ces cas de figure, en effet, détenir votre assurance auprès de la banque qui octroie le crédit simplifie les choses : votre conseiller connaît votre projet et peut mieux tenir informé l’assureur des modifications de votre crédit.


L’assurance emprunteur chez LCL

LCL propose une assurance emprunteur adaptée au profil et au projet de chacun, en toute transparence puisque tous nos critères d’équivalence sont publiés en ligne.


Les garanties protectrices pour vous et vos proches ne comportent par exemple pas d’exclusion pour certains sports dits à risques (équitation, plongée), ni de déclaration à faire en cas de changement de comportement (reprise du tabac).


Votre couverture est maintenue en cas de changement de situation sans obligation de nous prévenir et le tarif est garanti pendant toute la durée du prêt.


Pour en savoir plus, rendez-vous sur LCL.fr


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