Epargner pour votre retraite

Nos conseils pour vous constituer des compléments de revenus

Réaliser un bilan

Avant toute chose, il est essentiel d’estimer la baisse de vos revenus au moment de la retraite.

Evaluez le montant de votre retraite

Suite à ce constat, un bilan de vos avoirs financiers, de vos charges actuelles et futures (étude des enfants..) et de la répartition de votre patrimoine est nécessaire.

Quelques questions clés :
  • Etes-vous propriétaire de votre résidence principale ?
  • Quels types de placements détenez vous (disponibles ou non, risqués ou sécurisés…)
  • Epargnez-vous régulièrement ou de façon ponctuelle ?
  • Quel degré de risque êtes-vous prêt à prendre ?

Placement dédié à la retraite

le Plan d'Epargne Retraite Populaire (PERP)


Ouvrir un PERP permet d'obtenir un revenu régulier complémentaire, uniquement disponible à la retraite. Le capital constitué est reversé sous forme d'une rente viagère. Il peut également être reversé sous forme de capital, à hauteur de 20 % ou intégralement en cas de premier achat de votre résidence principale.


Attention ! Aucune sortie en capital ne peut être anticipée avant l’âge du départ à la retraite, sauf dans certains cas, dits de "force majeure" comme l'invalidité, le chômage en fin de droit, le surendettement, le décès du conjoint (dans les conditions prévues par la réglementation).

Les versements sont déductibles du revenu imposable (dans la limite de 10 % des revenus) et les intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux (1). Mais, à partir de la retraite, la rente versée est imposée à l’impôt sur le revenu.

Devenir propriétaire de votre résidence principale permettra de diminuer vos charges futures.

Estimez le montant que vous pouvez emprunter


Epargner sur le long terme

Mettez en place une épargne programmée au plus vite. Vous décidez du montant de vos versements en fonction de votre capacité d’épargne.

  • Alimenter régulièrement un contrat d’Assurance vie vous permet de vous constituer un capital et de le valoriser.
  • Investir en Bourse avec un Plan Epargne en Actions (PEA). C’est une enveloppe fiscale composée d’un compte titres et d’un compte espèces. (à partir de 30 €/ mois chez LCL)


Ces placements peuvent être constitués soit de supports sans risque soit d’actions, auquel cas, les capitaux investis ne sont pas garantis car soumis aux fluctuations des marchés financiers, à la hausse comme à la baisse.

Ils bénéficient d’une fiscalité réduite (1) : à partir de 5 ans pour un PEA et 8 ans pour un contrat d’assurance vie. Il est donc important de prendre date le plus tôt possible en ouvrant ces types de contrat.

Notre conseil : un seul PEA par personne est autorisé.
En couple, vous pouvez ouvrir deux PEA par foyer.

Vous allez bientôt prendre votre retraite et vous disposez d’un capital que vous souhaitez placer afin de compléter vos revenus le moment venu.


Pour obtenir un revenu complémentaire :


Optez pour un support en euro dans un contrat d'assurance vie

Vous pouvez souscrire un contrat qui propose des rachats partiels programmés (tous les mois ou trimestres) : vous percevez ainsi les intérêts de votre capital ; si ce n’est pas suffisant, vous fixez vous même le montant dont vous avez besoin et vous prélevez alors à chaque retrait une partie du capital et des intérêts.

C’est un placement sans risque, garanti.


Ou choisissez les obligations

L’intérêt de ce placement : le taux de rémunération est connu dès la souscription ; il est fixe et vos revenus issus du capital placé sont garantis jusqu’à l’échéance. A cette échéance, le capital investi vous est remboursé.

Toutefois, vous ne pouvez pas choisir la périodicité ni le montant des revenus et ceux-ci sont imposables à l’impôt sur le revenu. De plus, en cas de vente avant l'échéance, la garantie du capital ne s'exerce pas.


Optez pour un investissement dans l’immobilier locatif

Pour recevoir des loyers, 2 options s’offrent à vous : devenir propriétaire d'un logement ou investir "par procuration" dans des immeubles ou des commerces, via des parts de Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI). Cette seconde option présente plusieurs avantages :

  • Un ticket d’entrée peu élevé par rapport à un achat « en direct »
  • Une mutualisation des risques locatifs  
  • Un accès aux biens immobiliers d’entreprise qui peuvent avoir une meilleure rentabilité que l’immobilier traditionnel.


Toutefois, cet actif est soumis aux variations de marché. Le capital n’est pas garanti. Les revenus ne sont pas garantis et peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse.

Les solutions d'assurance vie à privilégier

Premier contrat d’assurance vie à ouvrir

Lionvie Vert Equateur

Pour compléter vos
revenus

PERP Velours

Pour disposer de revenus
immédiatement

Rouge Corinthe
Montant minimum à l’ouverture 500 € ou 45 € /mois
Si vous avez moins de 31 ans, les versements commencent dès 15 €
300 € 15 000 €
Rémunération en 2015 sur le support euro 1,80 % (2) 2,10 % (2)

Encours < 40 000 €  : 1,90% (2)
Encours entre 40 000 € et 100 000 € : 2,10% (2)
Encours > ou = 100 000 € : 2,30 (2)

Supports financiers - 1 support en euros
- 11 fonds diversifiés
- 1 support en euros
- 11 fonds diversifiés

- 1 support « croissance » : Objectif Programmé
- 77 fonds diversifiés

Fiscalité (1) Pour les rachats effectués après 8 ans, vous avez le choix entre :
- intégrer vos intérêts à votre revenu imposable
- opter pour le prélèvement libératoire au taux de 7,5% après abattement de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple
Vos versements sont déductibles de votre revenu net global, dans la limite de 10% de vos revenus d'activité professionnelle (1) Pour les rachats effectués après 8 ans, vous avez le choix entre :
- intégrer vos intérêts à votre revenu imposable
- opter pour le prélèvement libératoire au taux de 7,5% après abattement de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple

Les autres solutions

Investir sur les marchés financiers

Plan d’Epargne en Actions
  • A partir de 30 €
  • Jusqu’à 132 000 €
  • Fiscalité réduite qu'à partir de la 5è année de détention (1)

Acheter sa résidence
avec ou sans travaux

Solution Projet Immo
  • De 75 000 € à 100% du coût de
    l'opération (ancien)
  • Taux fixe ou variable
  • Durée jusqu’à 25 ans, 30 ans pour
    les emprunteurs de moins de 36 ans

Voir l'exemple représentatif

Les services associés

Epargner facilement

Planilion

Pour vous constituer un portefeuille boursier dans le cadre d'un compte titres ou d'un Plan d’Epargne en Actions grâce à des versements programmés dés 30€ / mois

Gérer en ligne

LCL Interactif
  • Consulter et gérer votre portefeuille titres avec l’option Bourse
  • Gérer activement votre portefeuille titres avec des outils de salle de marché avec l’option Bourse Expert

Investir dans l'immobilier

Angle Neuf
  • Des conseils et des services pour investir en direct au travers d'une sélection rigoureuse des biens immobiliers

  • Angle Neuf

Les autres solutions

Toutes les questions que vous vous posez

(1) Sous réserve et dans les limites de la législation fiscale en vigueur. Les dispositions complètes des contrats cités figurent dans la notice d'information propre à chaque produit, disponible en agence.
(2) Nette de frais de gestion. Les indications concernant la performance passée ne préjugent pas de la performance future. Les fonds diversifiés ne présentent aucune garantie en capital et sont soumis à la fluctuation des marchés financiers, à la hausse comme à la baisse.



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