Assurer vos biens

Ce qu'il faut savoir

Limiter les conséquences d'un sinistre

Incendie, accident de la route, vol, dégât des eaux… ces situations peuvent survenir à tout moment et entraîner d'importantes conséquences matérielles et financières. Le rôle d'une assurance est d'en minimiser l'impact.

Quant au montant des cotisations, il reflète le niveau de protection offert par un contrat. Ainsi, un faible montant de cotisation correspond à des garanties moindres.

Selon vos besoins, il est donc important de vous poser la question du niveau de protection dont vous avez besoin.

Le minimum obligatoire ?

En France, il est obligatoire d'avoir une garantie responsabilité civile pour son véhicule et pour le logement si vous en êtes locataire. La responsabilité civile est l'obligation de réparer les dommages causés à autrui ; quelques exemples :

  • votre fils blesse un camarade à l'école,
  • vous êtes locataire et votre appartement prend feu,
  • votre chien s'en prend à un passant et le blesse,

la garantie responsabilité civile prendra en charge l'indemnisation du camarade, du propriétaire et du passant à votre place.

Adapter votre assurance à vos besoins

Les assurances de votre habitation et de votre véhicule sont incontournables. Au-delà de la responsabilité civile, il est important de s'interroger sur vos autres besoins nécessitant une couverture en cas de sinistre.

Par exemple, en assurance automobile, avez-vous besoin d'être assuré lorsque vous prêtez votre véhicule à un proche ou à un ami ? Regardez à partir de quelle distance l'assistance vous prend en charge en cas de panne.

En assurance habitation, avez-vous besoin de vous protéger contre le vol, les inondations ?

Etudiez également les modes d'indemnisation proposés : avec vétusté, qui tient compte de l'âge du bien ou un remplacement à neuf.

Le + LCL : Pour être sûr d'être ni « trop » couvert, ni pas assez, votre conseiller LCL peut vous proposer un bilan assurance. Vous vérifiez ainsi que vos contrats sont bien adaptés à votre situation.


Garantie

En cas de sinistre, votre assureur s'engage à couvrir les risques énoncés dans les conditions générales de votre contrat d'assurance. Une attention particulière doit être portée au libellé de la garantie. En effet, pour deux contrats d'assureurs différents le libellé peut être identique et le contenu différent. La qualité d'une garantie se définit à travers ses exclusions.

Par exemple, une assurance bris de glace peut concerner toutes les surfaces vitrées d'un véhicule ou exclure par exemple le toit panoramique ou la vitre arrière. Il est donc primordial de s'intéresser à ce qu'incluent – et excluent – les garanties offertes par votre contrat.


Exclusions

Ce sont les sinistres non pris en charge par votre contrat d'assurance. Certaines sont légales et concernent tous les contrats.
Par exemple, il ne peut y avoir d'indemnisation pour un accident suite à une conduite en état d'ivresse. Mais chaque assureur peut fixer ses propres exclusions. Autre exemple en assurance habitation : vous pouvez être couvert contre la tempête, la grêle et la neige mais peuvent être exclues les inondations suite à un orage.

Cotisation / prime 

C'est la somme que vous devez payer – généralement tous les mois - pour pouvoir bénéficier des garanties accordées par l'assureur. Votre contrat peut inclure une clause de révision des cotisations et vous disposez alors d'un délai légal d'un mois pendant lequel vous pouvez accepter cette hausse ou résilier votre contrat.


Franchise

C'est la somme qui restera à votre charge après indemnisation de l'assurance.


Coefficient de Réduction Majoration

Couramment appelé le « bonus/malus ».
Chaque année, l'assureur recalcule le montant de votre cotisation en fonction des accidents que vous avez eu.
Par exemple, pour votre première année d'assurance votre coefficient est égal à 100% ; sans accident responsable, une réduction de 5% peut être appliquée à votre coefficient précédent. Avec un accident totalement responsable, une majoration de 25% par accident pourrait être appliquée.


Bien réagir en cas d'accident ou de vol

  • En cas de vol ou de cambriolage, déposez d'abord plainte auprès du commissariat ou de la gendarmerie les plus proches de votre domicile.

  • En cas d'accident automobile impliquant un ou plusieurs autres conducteurs, commencez par sécuriser les lieux pour ne pas provoquer un autre accident, puis remplissez un constat amiable, précisant les circonstances de l'accident et déterminant la responsabilité de chacun.

  • Pensez à prendre un maximum de photos, sous différents angles, des dégâts et des objets endommagés.

  • N'entamez pas de travaux de réparation et n'engagez aucun frais de remplacement avant d'avoir contacté votre assureur.

  • Veillez à rassembler les justificatifs de l'existence et de la valeur des biens abîmés : factures, photos prises avant les dégâts...
    Notre conseil : pensez à faire régulièrement des copies électroniques de vos papiers administratifs et autres justificatifs de biens (factures d'achat, certificats d'authenticité, etc.), au cas où ces derniers seraient détruits dans le cadre d'un sinistre.


  • En cas de sinistre, il est très important de prévenir votre assureur qui vous accompagnera dans les démarches à suivre.

Le + LCL : déclarez votre sinistre par téléphone ou sur l'application pour smartphone LCL Assurances.

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